משכנתא חוץ בנקאית
משכנתא חוץ בנקאית – 8537*
המשכנתא החוץ בנקאית הפכה לכלי פיננסי משמעותי שאליו פונים גם לקוחות מסוגים שונים, לקוחות עם איתנות כלכלית חזקה או משקיעי נדל"ן אשר מבקשים למנף את הנכסים שבבעלותם לטובת מימון רחב יותר שהבנקים אינם מאפשרים.
מהי משכנתא חוץ בנקאית?
משכנתא חוץ בנקאית היא הלוואת משכנתא הניתנת מגוף שאינו בנקאי וההוראות והרגולציה אשר חלים על הבנקים אינם רלוונטיים כלפי אותו הגוף, משכנתא חוץ בנקאית מתאפיינת ביכולת לגייס מימון בהיקף רחב וגבוה יותר מאשר זה הניתן להשיג באמצעות הגופים הבנקאיים.
בהשוואה למערכת הבנקאית, המערכת החוץ בנקאית היא מערכת זריזה והשירות הוא שירות מהיר יותר. אם בבנק ייקח לכם בין חודש לחודש וחצי לקבל את האישור על המשכנתא, לעתים אפילו יותר, במערכת החוץ בנקאית תוכלו לקבל את הכסף היישר לחשבון הבנק במהירות, לעתים קרובות בתוך ארבעה עשר ימים.
מי נדרש למשכנתא חוץ בנקאית?
משכנתא חוץ בנקאית היא הפתרון הטוב ביותר עבור אנשים שנתקלו בסירוב מגופים בנקאיים מסיבות שונות כגון:
1. אנשים עם היסטוריית אשראי בעייתית כמו צ'קים חוזרים, חריגות ממסגרת האשראי, הגבלות בחשבון הבנק או בכרטיס האשראי, משכורות לא סדירות ועוד.
2. אנשים עם הכנסות נמוכות במיוחד. חשוב לדעת שהבנק לא מאשר משכנתא לאנשים שגובה ההחזר החודשי על המשכנתא עולה על ארבעים אחוז מההכנסה הפנויה.
3. אנשים אשר מכוונים למינוף גבוה יותר מאשר הסיכון שהבנק מוכן לקחת.
4. אנשים שפשטו רגל בעבר.
5. אנשים בעלי דירוג אשראי נמוך.
6. אנשים שהיו להם תיקים בהוצאה לפועל.
7. אנשים שהפרויקט או הנכס שעבורו הם מבקשים משכנתא לא נראה כלכלי ולא "בא בטוב" לבנקים, ולכן הם לא מאשרים את הבקשה למשכנתא. בדרך כלל אלו יהיו "נכסים מורכבים" כמו נכסים מפוצלים, נכסים שהרישום לגביהם בטאבו אינו מסודר, לנכסים עם חריגות בנייה ועוד.
תהליך לקיחת משכנתא בבנק עלול להיות ארוך, מסובך ומלווה בהרבה בירוקרטיה ו"כאבי ראש". מטרת הבנקים היא לקחת כמה שפחות סיכונים במתן המשכנתאות, ולכן הם דורשים היסטוריה של מסמכים כמו תלושי משכורת, היסטוריית כרטיסי אשראי, חובות והלוואות קודמות ועוד. לקוחות רבים שמתקשים לעמוד במסלול הבירוקרטי הארוך פונים אל הגופים החוץ בנקאיים אשר מציעים מגוון אפשרויות שיוצרים מסלולים רבים ומגוונים המתאימים כמעט לכל לווה.
יתרונות וחסרונות משכנתא חוץ בנקאית:
חוק נתוני אשראי מקשה על לווים רבים לעבור את משוכת הבנק, כל צ'ק שחזר, כל תיק שנפתח נגד הלווה בהוצאה לפועל ועוד, עלול ויכול לפגוע בדירוג האשראי של מבקש ההלוואה. גופים חוץ בנקאיים אינם כפופים לדירוג האשראי, הם גמישים, ולכן קל יותר לקבל משכנתא במסגרתם. התחרות בשוק המשכנתאות החוץ בנקאיות גדולה והאינטרס הסופי של חברות אלו הוא להתגמש בהתאם לצרכים של הלקוחות.
הלוואות חוץ בנקאיות הן הלוואות יקרות יותר.
נוסף על הריבית הגבוהה יותר במשכנתאות החוץ בנקאיות, גם הערכת השמאי יקרה ומחמירה יותר. חברות המשכנתאות החוץ בנקאיות דורשות תקן שמאות מחמיר אשר מייקר בצורה משמעותית את המשכנתא. בעוד שעלות השמאות במערכת הבנקאית מסובסדת, הערכת השמאי במסגרת לקיחת משכנתא חוץ בנקאית יקרה יותר ומורכבת יותר, והיא אמורה לכלול אומדן של היטלי השבחה, מס שבח ועלויות נוספות.
עמלת פירעון מוקדם במשכנתאות חוץ בנקאיות גבוהה יותר מעמלת פירעון מוקדם במשכנתאות מטעם הבנקים. משכנתא חוץ בנקאית נחשבת למשכנתא יקרה יותר מאשר משכנתא בנקאית גם מבחינת העמלות שגובה החברה בעת ההקמה של ההלוואה והן בשכר הטרחה שמקבל הגוף הפיננסי הרלוונטי.
למשכנתא החוץ בנקאית יש סיכון גבוה למינוף מוגזם. מאחר והתנאים לקבלת ההלוואה גמישים וקלים יותר מאשר במערכת הבנקאית, הסיכון למינוף גבוה ובעקבותיו ההחזר החודשי הגבוה במסגרתו עלול לגרום לאי יכולת לעמוד בתשלומי ההחזר עד למצב של אובדן בעלות על הנכס.
