ריבית משתנה

למה כדאי לקחת מסלול ריבית משתנה?

1. יצירת תחנה ללא קנסות (סילוק או מחזור) - מתאים למי שמעוניין למחזר או לבצע פירעון אחת לחמש שנים.

2. הורדת ריבית בשאר המסלולים - אם אתם מתכננים מראש לסגור חלק מהמשכנתא, עדיף לקחת אותם במסלול הזה. זה המסלול הרווחי ביותר לבנק כי יש בו מינימום סיכון מבחינתו, ובמסגרת המשא ומתן הוא יהיה מוכן להתגמש מולכם ולתת ריביות טובות במסלולים האחרים שאותם אתם לא סוגרים ונשארים איתם עד סוף המשכנתא.

3. הריביות נמוכות מאשר במסלולים הקבועים, לכן ההחזר החודשי לכל 100,000 ש"ח במסלול משתנה יהיה נמוך מההחזר לכל 100,000 ש"ח במסלול קבוע. אפשר להשתמש במסלול זה אם לחוצים מבחינת יכולת ההחזר החודשית ורוצים להוריד את הסכום.

4. אתם מעריכים שהריבית לא תעלה.

5. אין ברירה כי המשכנתא בשיעור מימון גבוה וסכומים גבוהים.

איך הריבית משתנה?

הריבית משתנה בהתאם לעוגן שנקבע מראש. העוגן הוא נתון חיצוני ידוע שאליו הבנק מוסיף או מפחית מרווח מסוים, בהתאם לתנאי ההלוואה.

נניח שלקחתם הלוואת פריים, וקיבלתם ריבית P-0.80 , כלומר, הנחה על הפריים של 0.80%. כאשר הפריים הוא 2% פירוש הדבר שתשלמו 1.2% ריבית (2% - 0.80% = 1.2%). כאשר הפריים יעלה ל- 3%, אז אתם תשלמו 2.20% (מורידים 0.80% מ- 3%). במקרה זה העוגן הוא ריבית הפריים.

העוגן הוא מספר משתנה שעשוי להשתנות בכל חודש, והמרווח הוא מספר קבוע.
העוגן האישי מתקבע ל- 5 שנים וישתנה רק לאחר 5 שנים.

במשכנתא משתנה כל חמש שנים צמודה - העוגן הינו הריבית הממוצעת של אג"ח ממשלתיות צמודות.

במשכנתא משתנה כל חמש שנים לא צמודה - העוגן מבוסס על תשואות אג"ח ממשלתיות לא צמודות.

קיים עוגן נוסף, פחות נפוץ, שנקרא עוגן מק"מ. הוא אינו צמוד למדד, ניתן להחזיר אותו בכל רגע נתון ללא קנסות, והריבית משתנה בו אחת לשנה. לצפייה בעוגן המק"מ.

מאחר שלכל מסלול משכנתא בריבית משתנה יש עוגן שונה, חשוב להכיר את סוגי העוגנים על מנת להבין כיצד הם משפיעים על ההחזרים. כל עוגן משתנה מעת לעת בעקבות שינויים בכלכלה הישראלית והעולמית, וחובה לדעת במה הוא תלוי ולמה הוא יכול לעלות או לרדת.

מגבלות.

לפי הוראת בנק ישראל לא ניתן לקחת יותר משני שליש מסכום המשכנתא הכולל במסלול הלוואה בריבית משתנה.

שיקול נוסף שיש להתייחס אליו הוא תדירות העדכון של הריבית. כאשר הריבית משתנה כל שנה, הסיכון גבוה במיוחד, וככל שיתבצעו פחות עדכוני ריבית, כך יגדלו הוודאות והביטחון. לדוגמה, אם ניקח משכנתא ל- 15 שנה בריבית משתנה פעם בשנה, נהיה חשופים ל-15 שינויים בריבית בתקופת ההלוואה. לעומת זאת, אם ניקח משכנתא ל- 15 שנה בריבית משתנה כל חמש שנים, נהיה חשופים לסיכון רק שלוש פעמים בתקופת ההלוואה, סיכון נמוך יחסית.